Hệ thống thang điểm tín dụng đóng vai trò quan trọng trong việc quản lý rủi ro nợ xấu của ngân hàng và các công ty tài chính. Mặc dù vậy, nhiều người đặt ra câu hỏi liệu việc này có đang tạo ra rào cản đối với cơ hội vay vốn của những người đang gặp khó khăn, cần sự hỗ trợ tài chính để cải thiện tình hình kinh tế và thoát khỏi tình trạng nghèo đói. Hãy cùng chúng tôi đi tìm hiểu về nội dung này ngay trong bài viết dưới đây.
1. Khái niệm của điểm tín dụng
Để nắm bắt ý nghĩa của thang điểm tín dụng và lý do tại sao nó trở thành một công cụ quan trọng trong hệ thống của các tổ chức tín dụng, điều quan trọng là phải có hiểu biết vững về khái niệm điểm tín dụng.
Điểm tín dụng là một chỉ số quan trọng được sử dụng để đánh giá độ đáng tin cậy của người vay, đó là yếu tố quyết định trong việc tổ chức tín dụng xác nhận khả năng vay vốn. Ở Việt Nam, điểm tín dụng này được đánh giá và xếp hạng bởi Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC). Thường được biết đến dưới cái tên “điểm CIC,” nó phản ánh lịch sử tín dụng của mỗi cá nhân thông qua các thông tin đặc thù như:
- Lịch sử thanh toán nợ.
- Các khoản nợ hiện tại.
- Lịch sử tín dụng.
- Việc mở tài khoản hoặc thẻ tín dụng mới.
2. Thang điểm tín dụng thực chất là gì?
Thang điểm tín dụng là hệ thống các điểm số được sử dụng để đánh giá mức độ đáng tin cậy của người vay tiền.
Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hiện đã phân chia thang điểm này thành 5 mức, mỗi mức tương đương với một cấp độ nợ xấu được nhiều người quan tâm.
- Mức thấp nhất, từ 150 – 321 điểm, đồng nghĩa với nợ xấu nhóm 5, là mức rủi ro cao nhất và không đủ điều kiện để vay vốn.
- Mức thấp thứ hai, từ 322 – 430 điểm, tương đương nợ xấu nhóm 4, không đủ khả năng trả nợ để đáp ứng điều kiện vay.
- Mức thấp thứ ba, từ 432 – 569 điểm, tương đương nợ xấu nhóm 3, có thể vay vốn nhưng cần xem xét kỹ hạn mức và điều kiện, với lãi suất có thể cao do vẫn còn rủi ro.
- Mức thấp thứ tư, từ 570 – 679 điểm, tương đương nợ xấu nhóm 2, có độ rủi ro thấp và khả năng trả nợ đúng hạn.
- Mức cuối cùng, từ 680 – 750 điểm, là tương đương nợ xấu nhóm 1, đạt điểm cao và đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, với khả năng trả nợ đúng hạn và uy tín tín dụng cao.
Ngoài việc xem xét điểm và thang điểm tín dụng, các tổ chức tín dụng còn quan tâm đến nhiều yếu tố khác liên quan đến khoản vay. Chính sách ưu đãi dành cho khách hàng có điểm tín dụng cao bao gồm giá trị khoản vay cao hơn, lãi suất thấp hơn, và thời gian vay dài hơn.
Điều này làm nổi bật tính hữu ích của điểm và thang điểm tín dụng, vì chúng không chỉ là công cụ đánh giá mà còn là tiêu chí quan trọng đối với các quyết định về vay vốn của ngân hàng và công ty tài chính.
3. Liệu thang điểm tín dụng có cản trở việc vay?
Trên thực tế hiện nay, thang điểm tín dụng có ảnh hưởng đến khả năng vay vốn.
Có thể chỉ ra một vài tác động tiêu biểu như sau:
Đối với những người chưa từng có lịch sử vay vốn ngân hàng, tức là họ có lịch sử tín dụng trắng, ngân hàng hoặc công ty tài chính thường xem xét họ như là khách hàng có mức rủi ro cao, đặt họ vào nhóm nợ xấu mức 3.
Điều này là khá khó tránh, vì lịch sử tín dụng trắng làm cho việc đánh giá uy tín của người vay trở nên khó khăn. Nếu đã từng vay ngân hàng nhưng vì tình hình khó khăn mà trả nợ bị trễ hạn trên 30 ngày, người vay sẽ bị ghi chú là nợ xấu.
Khi thông tin tín dụng được gửi lên Trung tâm Thông tin Tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) để chấm điểm, các tổ chức tín dụng cần duy trì yếu tố khách quan, xem xét quá hạn là quá hạn mà không cần giải trình về tình hình cá nhân của khách hàng.
Chấm điểm tín dụng cũng phải tuân thủ nguyên tắc này. Nếu có nợ xấu, việc tiếp tục vay trở nên rất khó khăn.
Tuy nhiên, nhà nước đã triển khai nhiều biện pháp hỗ trợ. Đối với những người ở trong hoàn cảnh khó khăn và thuộc đối tượng chính sách, họ có thể vay vốn tại các ngân hàng chính sách xã hội địa phương.
Ngoài ra, các ngân hàng được 100% vốn từ nhà nước cũng sẵn lòng xem xét vay vốn cho những người có lịch sử tín dụng trắng. Cuối cùng, khuyến khích các ngân hàng thương mại đưa ra các gói vay đặc biệt, có ưu đãi về điều kiện vay, nhằm giảm bớt gánh nặng cho những người đang đối mặt với khó khăn.
4. Cách để tiếp cận vốn vay khi có điểm tín dụng thấp
Thông thường, điểm CIC chủ yếu quyết định đến khả năng giải ngân và lãi suất của khoản vay. Nếu bạn đang cần vốn, vẫn có một số tổ chức tài chính sẽ vẫn hỗ trợ bạn, mặc dù điểm tín dụng của bạn không cao. Dưới đây là một số cách bạn có thể xem xét:
- Chứng minh khả năng chi trả hàng tháng:
Ngay sau điểm tín dụng, thu nhập của bạn là một yếu tố quan trọng. Nếu bạn có thể chứng minh rằng bạn có đủ khả năng thanh toán mỗi tháng, có cơ hội bạn sẽ được vay tiền. Đồng thời, nếu bạn có các nguồn thu nhập khác thường xuyên, điều này có thể tăng khả năng chấp nhận.
- Sử dụng sự giúp đỡ của người bảo lãnh:
Dù có điểm tín dụng thấp, việc có người bảo lãnh có điểm tín dụng cao có thể giúp bạn có cơ hội vay vốn. Tổ chức tín dụng thường sẽ xem xét điểm tín dụng của người bảo lãnh, và nếu đó là điểm tốt, bạn có thể nhận được khoản vay lớn hơn.
- Cầm cố tài sản thế chấp:
Một phương thức an toàn khác cho vay vốn với điểm tín dụng thấp là cầm cố tài sản thế chấp. Việc có một tài sản đảm bảo giá trị sẽ giảm rủi ro cho tổ chức tài chính, tăng khả năng chấp nhận. Trong trường hợp không thể thanh toán, tổ chức tài chính có thể tịch thu và bán tài sản để thu hồi nợ gốc.
5. Cách để cải thiện điểm tín dụng
Xếp hạng điểm tín dụng là một yếu tố quyết định sức khỏe tài chính của bạn và ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn vay. Để cải thiện xếp hạng này và tạo điều kiện thuận lợi hơn cho việc vay vốn, bạn có thể thực hiện những bước sau:
- Cần xem xét lại báo cáo tín dụng:
Trước hết, hãy xác định những yếu tố nào đã làm giảm xếp hạng của bạn. Liên hệ với Trung tâm Thông tin Tín dụng Việt Nam – CIC để kiểm tra lịch sử tín dụng, đặc biệt là các vấn đề như thanh toán trễ, số dư thẻ tín dụng cao. Điều này sẽ giúp bạn hiểu rõ tình hình và có kế hoạch cụ thể để cải thiện.
- Luôn ưu tiên thanh toán đúng hạn:
Lịch sử thanh toán chiếm tới 35% trong xếp hạng điểm tín dụng. Do đó, việc thanh toán đúng hạn là quan trọng để cải thiện chỉ số này. Ghi chú kỹ các khoản nợ, đặt cảnh báo trước ngày đến hạn, và sử dụng dịch vụ tự động thanh toán qua ứng dụng ngân hàng có thể giúp bạn duy trì lịch thanh toán hiệu quả.
- Cần sử dụng thẻ tín dụng đúng cách:
Thẻ tín dụng mang lại nhiều tiện ích, nhưng sử dụng không đúng cách có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng. Tránh mở quá nhiều thẻ tín dụng, chỉ nên chi tiêu trong hạn mức được cấp, và thanh toán nợ đúng hạn để tránh phí trễ và giữ vững điểm tín dụng.
Những bước này không chỉ giúp cải thiện điểm tín dụng mà còn tạo ra cơ hội thuận lợi hơn cho việc vay vốn và hưởng lãi suất ưu đãi.
6. Giải pháp vay cầm cố nhanh, hiệu quả hiện nay tại Finy
Trong những năm gần đây, nhu cầu vay vốn đã tăng cao. Tuy nhiên, vấn đề đặt ra là nhiều người gặp khó khăn trong việc tiếp cận các nguồn vốn do nhiều nguyên nhân khác nhau.
Hiện nay, không chỉ có ngân hàng và các công ty tài chính, mà nhiều tổ chức tài chính khác như các công ty bảo hiểm, công ty chứng khoán, chuỗi cửa hàng tài chính tiện lợi như Finy hay các công ty bất động sản cũng sử dụng số điểm tín dụng từ Trung tâm Thông tin Tín dụng Việt Nam (CIC) hoặc tự xây dựng thang điểm tín dụng riêng để đánh giá chất lượng của khách hàng.
Finy được nhiều người tin dùng bởi nó mang tới những trải nghiệm và cung cấp dịch vụ đột phá mới cho khách hàng cụ thể như:
- Là đơn vị tiên phong cung cấp dịch vụ hỗ trợ khách hàng cá nhân vay vốn mua xe cũ kinh doanh.
- Tốc độ nhanh là tôn chỉ trong từng hành động
- Chi phí phù hợp thị trường Việt, cạnh tranh so với các nhà cung cấp dịch vụ tương tự.
- Tư vấn và tùy chỉnh linh hoạt khoản vốn phù hợp với từng cá nhân.
Đội ngũ nhân viên tại Finy giàu kinh nghiệm và tận tình:
- Finy được xây dựng và phát triển bởi đội ngũ bao gồm các chuyên gia tài chính và kỹ sư công nghệ dày dặn kinh nghiệm, trình độ chuyên môn cao, am hiểu sâu sắc thị trường.
- Sự tận tâm và nhiệt huyết của sức trẻ, kết hợp với kinh nghiệm giúp Finy tạo ra được những sản phẩm uy tín, từng bước trở thành lựa chọn tuyệt vời cho người Việt và chủ kinh doanh gặp khó khăn về tài chính.
3 lời cam kết quan trọng mà Finy với các khách hàng:
- 3F:
- FAST : Hỗ trợ nhanh chóng
- FACILITY: Quy trình tiện lợi
- FRIENDLY: Dịch vụ thân thiện
Cùng tham khảo các gói vay tiêu biểu tại Finy hiện nay
Các sản phẩm hỗ trợ tài chính:
- Vay siêu tốc:
- Lãi suất chỉ từ 1,1%/tháng
- Duyệt vay trong 15 phút
- Thủ tục đơn giản
- Bảo mật thông tin khách hàng
Vay đăng ký xe máy:
- Chỉ cần Đăng ký xe và Căn cước công dân
- Chấp nhận nợ xấu
- Hạn mức vay lên tới 30 triệu
Vay đăng ký ô tô:
- Thủ tục đơn giản: Đăng ký xe chính chủ và CCCD
- Chấp nhận nợ xấu
- Hạn mức vay lên tới 1 tỷ
Tài trợ xe cũ kinh doanh:
- Dành cho cá nhân có nhu cầu mua xe để kinh doanh
- Hạn mức lên tới 3 tỷ
- Thời gian vay lên đến 36 tháng
- Chấp nhận xe cũ trên 5 năm
Các hình thức để liên hệ với Finy
Kênh hỗ trợ online:
- Hotline: 1900 4411
- Email: cskh@finy.vn
Kênh hỗ trợ offline: Hệ thống văn phòng giao dịch
- Finy Xã Đàn: 518 Xã Đàn, Nam Đồng, Đống Đa, Hà Nội
- Finy Nguyễn Văn Cừ: 302 Nguyễn Văn Cừ, Bồ Đề, Long Biên, Hà Nội
- Finy Quang Trung: 575 Quang Trung, Phú La, Hà Đông
- Finy Yên Lãng: 178 Yên Lãng, Láng Hạ, Đống Đa, Hà Nội
- Finy Đàm Quang Trung: 89A Đàm Quang Trung, Long Biên, Long Biên, Hà Nội
- Finy Giải Phóng: 1347 Giải Phóng, Hoàng Liệt, Hoàng Mai, Hà Nội
- Finy Điện Bàn: 250 Trần Nhân Tông, Vĩnh Điện, Điện Bàn, Quảng Nam
7. Tổng kết
Trên đây, là những thông tin chúng tôi thu thập được về chủ đề thang điểm tín dụng liệu có cản trở việc vay cầm cố hay không? Và gợi ý những giải pháp tháo gỡ về thang điểm tín dụng, cũng như giải pháp vay cầm cố hiệu quả, nhanh chóng hơn tại Finy. Hi vọng rằng qua nội dung ngày hôm nay, bạn đọc đã có thêm những thông tin bổ ích về thang điểm tín dụng, và có thêm một giải pháp vay cầm cố hiệu quả hơn tại Finy. Cảm ơn bạn đọc đã theo dõi và đừng quên ghé website để tìm hiểu thêm nhiều thông tin bổ ích khác về chủ đề tài chính, vay vốn, vay cầm cố,…