Phân biệt đảo nợ và đáo hạn ngân hàng 

Đảo nợ và đáo hạn ngân hàng là hai thuật ngữ rất quen thuộc trong ngành tài chính hiện nay. Tuy nhiên, nhiều người vẫn đang nhầm lẫn 2 thuật ngữ này với nhau. Trong bài viết dưới đây, Finy sẽ cùng với các bạn phân biệt đảo nợ và đáo hạn ngân hàng khác nhau như thế nào nhé!

Đảo nợ và đáo hạn ngân hàng là hai thủ thuật tài chính được thực hiện rất phổ biến tại các ngân hàng hiện nay. 

Đảo nợ ngân hàng là gì?

Theo quy định tại Khoản 8 Điều 3 Nghị định 94/2018/NĐ-CP đã nêu rõ, đảo nợ ngân hàng chính là việc thực hiện huy động vốn vay mới để trả trước một phần hoặc toàn bộ khoản nợ cũ. 

Chúng ta có thể hiểu đơn giản đảo nợ ngân hàng chính là việc các cá nhân hoặc doanh nghiệp chuyển một khoản nợ cũ tại ngân hàng đã đến hạn trả nợ nhưng chưa có tiền để trả. Chuyển sang một khoản vay khác tại ngân hàng đang vay nợ hoặc ngân hàng khác. 

Ví dụ: Bạn đang vay ở ngân hàng X số nợ 1 tỷ đồng. Ngày 25/06 đến hạn thanh toán nhưng chưa có tiền để trả nợ cho ngân hàng. Để tránh khoản nợ trên bị biến thành nợ xấu, bạn sẽ tiến hành vay thêm 1 khoản nợ có trị giá 1 tỷ đồng tại ngân hàng này hoặc ngân hàng khác để trả số nợ trước đó đi. Và từ nay, bạn sẽ có một khoản nợ mới vẫn trị giá 1 tỷ đồng. 

Thủ thuật đảo nợ này được rất nhiều ngân hàng thực hiện cho khách hàng để tránh rơi vào tình trạng nợ xấu. Đồng thời gia hạn được vốn thêm 1 năm nữa. 

Đáo hạn ngân hàng chính là việc các bạn thanh toán khoản vay cũ bằng một khoản vay mới. 

Đáo hạn ngân hàng là gì?

Đáo hạn ngân hàng chính là khái niệm được dùng để chỉ hành động đến ngày cuối cùng phải thanh toán khoản vay. Đến ngày đáo hạn theo hợp đồng vay vốn, các bạn sẽ cần hoàn tất số tiền đã vay. 

Khi đến hạn thanh toán bắt buộc các bạn phải thanh toán cả gốc và lãi cho ngân hàng. Nếu như bạn không có đủ tài chính thì phải lựa chọn một hình thức như đáo hạn tại chỗ, đáo hạn chuyển vùng, đáo hạn tiền vay bên ngoài để hoàn trả cho ngân hàng. 

Dù các bạn lựa chọn vay theo hình thức nào từ: thế chấp, tín chấp hay thấu chi thì các bạn hoàn toàn có thể sử dụng dịch vụ đáo hạn này. Khi đã đến ngày cuối cùng của hợp đồng cần thanh toán khoản vay, các bạn sẽ phải tất toán các khoản vay với ngân hàng. 

Phân biệt đảo nợ và đáo hạn ngân hàng 

Trên thực tế, đảo nợ và đáo hạn ngân hàng là 2 thuật ngữ rất dễ gây nhầm lẫn cho mọi người. Dưới đây chúng tôi sẽ giúp các bạn phân biệt điểm giống và khác nhau giữa 2 thuật ngữ này: 

Điểm giống nhau 

• Mục đích của việc đảo nợ và đáo hạn ngân hàng đều nhằm mục đích kéo dài thêm thời gian trả nợ cho một khoản vay cũ sắp đến hạn phải thanh toán cho ngân hàng. 
• Cả hai hình thức đảo nợ và đáo nợ đều mất phí. Trung bình biểu phí dao động trong khoảng từ 0,3 – 0,7%/1 ngày. Số tiền cành lớn thì phí càng cao. 
• Đảo nợ và đáo nợ đều được thực hiện tại chỗ tại cùng một ngân hàng hoặc đảo chuyển vùng khác ngân hàng hay vay dịch vụ ngoài để thực hiện. 

Cả đảo nợ và đáo hạn ngân hàng đều được thực hiện dưới sự giám sát của ngân hàng. 

Điểm khác biệt 

Mặc dù giống nhau về mục đích nhưng đảo nợ và đáo nợ ngân hàng cũng có nhiều điểm khác biệt cụ thể: 

Về cách thức hoạt động 

Với đảo nợ ngân hàng, khoản vay mới sẽ được thực hiện tại chính ngân hàng đang nợ hoặc từ ngân hàng khác. Nhưng thực hiện trong sự liên kết hai bên cùng có lợi. Do tính chất đặc biệt mà đảo nợ có thể bị lợi dụng chuộc lợi. Vì thế mà nhà nước hiện đang nghiêm cấm hình thức đảo nợ ngân hàng.

Trong khi đó, đáo hạn ngân hàng chính là việc khách hàng gia hạn thêm thời gian vay với ngân hàng. Hợp đồng vay vốn cũ sẽ vẫn được thực hiện theo đúng nội dung cam kết và thỏa thuận ban đầu.

Khi thực hiện, các bạn có thể đáo hạn tại chỗ hay đáo hạn chuyển vùng sang ngân hàng khác đều được. Việc này sẽ giúp nâng độ an toàn trong dịch vụ của ngân hàng lên cao hơn. Do đó, dịch vụ này được sự nhà nước cho phép thực hiện đối với các ngân hàng.

Xét về mặt bản chất thì đảo nợ chính là việc khách hàng tìm cách để trả món nợ cũ lại bằng một khoản nợ mới.

Xét về bản chất

Bản chất của hình thức đảo nợ là việc ngân hàng sẽ yêu cầu khách hàng tìm cách để trả món nợ cũ bằng ba hình thức là đảo nợ tại chỗ, đảo nợ chuyển vùng và sử dụng dịch vụ ngoài ngân hàng. 

Sau đó, khách hàng sẽ lấy khoản vay mới này để đập sang trả khoản nợ cũ. Nghĩa là khoản nợ cũ vẫn còn đó chỉ là đảo từ nơi này sang nơi khác. Hiện nay, nhiều ngân hàng đã dùng hình thức này để che giấu nợ xấu.

Bản chất đáo hạn ngân hàng chính là kéo dài thời gian trả khoản vay ban đầu. Nhưng những nghĩa vụ của khách hàng đối với ngân hàng vẫn phải bảo đảm được thực hiện, không hề phát sinh khoản vay mới. Hơn nữa, đáo hạn phải có tài sản đảm bảo đi kèm nên sẽ an toàn và hiệu quả hơn

 Xét về kết quả của các hành vi

Kết quả của việc đảo nợ đó là: 

• Khoản nợ cũ sẽ được chuyển thành khoản nợ mới nhằm che dấu sự xuất hiện của nợ xấu.
• Do đảo nợ không có điều kiện đi kèm nên khả năng thu hồi vốn của khoản nợ là rất thấp. 

Kết quả của đáo hạn ngân hàng: 

• Kéo dài thêm thời gian cho khoản vay cũ đã hết hạn mà chưa thể trả được nợ ở thời điểm trước mắt. 
• Nhưng đáo hạn có kèm theo điều kiện nên ngân hàng có thể đảm rằng khoản vay của họ đủ khả năng được chi trả hay phục hồi.

Đảo nợ và đáo hạn ngân hàng là hình thức quen thuộc được sử dụng nhiều hiện nay. 

Vậy có nên đáo hạn và đảo nợ ngân hàng?

Có thể nói đáo hạn và đảo nợ ngân hàng là 2 hình thức không được nhà nước khuyến khích. Nhưng cũng nhờ 2 hình thức này đã giúp cho nhiều cá nhân và doanh nghiệp có thể tạm thời khắc phục được khó khăn khi chưa có tiền trả nợ. Việc thực hiện đảo nợ và đáo hạn ngân hàng sẽ mang đến nhiều lợi ích cho khách hàng như:

Lợi ích đầu tiên của việc thực hiện đảo nợ và đáo hạn ngân hàng đó chính là hỗ trợ cho doanh nghiệp và các cá nhân cơ cấu lại nợ tốt hơn. Sau khi thực hiện đảo nợ xong, các khoản nợ xấu sẽ được hạn chế từ đó giúp cho ngân hàng giảm bớt được tỷ lệ nợ xấu.

Lợi ích thứ 2 là sau khi thực hiện đảo nợ/đáo hạn ngân hàng. Khách hàng có cơ hội được vay vốn với lãi suất thấp.

Lợi ích thứ 3 chính nhờ có 2 hình thức này đã giúp cho nhiều doanh nghiệp có thể vượt qua được khó khăn tài chính trước mắt. Việc kéo dài thời gian trả nợ sẽ tạo điều kiện cho doanh nghiệp sản xuất và kinh doanh hiệu quả hơn.

Tạm kết: 

Trên đây, chúng tôi đã giúp các bạn phân biệt đảo nợ và đáo hạn ngân hàng. Hai hình thức này hiện đang được sử dụng rất phổ biến trong các ngân hàng. Tuy nhiên, nhà nước lại không khuyến khích người dân thực hiện đảo nợ hay đáo hạn ngân hàng. Vì điều này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài chính của quốc gia. Do đảo nợ sẽ giúp cho ngân hàng che giấu nợ xấu tốt hơn.