Vốn là một trong những yếu tố quan trọng giúp hộ kinh doanh duy trì hoạt động, nhập hàng, xoay vòng dòng tiền hoặc mở rộng quy mô. Tuy nhiên, vay bao nhiêu, chuẩn bị hồ sơ gì và lựa chọn khoản vay như thế nào để không tạo áp lực lên dòng tiền là bài toán không đơn giản.
Cẩm nang vay vốn kinh doanh hộ gia đình từ A-Z dưới đây sẽ giúp chủ hộ kinh doanh hình dung rõ hơn về điều kiện, hồ sơ, quy trình và những vấn đề cần cân nhắc trước khi quyết định vay.
Vay vốn kinh doanh hộ gia đình là gì?
Theo cách gọi phổ biến, vay vốn kinh doanh hộ gia đình là việc chủ hộ hoặc cá nhân kinh doanh tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng, tổ chức tín dụng hoặc đơn vị cung cấp giải pháp tài chính để phục vụ hoạt động kinh doanh.
Khi nào hộ kinh doanh nên vay vốn?
Không phải cứ thiếu tiền là nên vay. Khoản vay chỉ thực sự hữu ích khi nguồn vốn có thể hỗ trợ một kế hoạch kinh doanh cụ thể và dòng tiền tương lai đủ để hoàn trả khoản nợ.
Chẳng hạn, cơ sở kinh doanh có kế hoạch và dòng tiền rõ ràng có thể vay bổ sung vốn mùa cao điểm. Ngược lại, nếu đang thua lỗ và chưa có phương án cải thiện, việc vay thêm sẽ làm gia tăng áp lực.
Do đó, trước khi vay, chủ hộ nên trả lời ba câu hỏi: Vay để làm gì? Cần bao nhiêu? Nguồn tiền nào sẽ được dùng để trả nợ?
Điều kiện vay vốn kinh doanh hộ gia đình
Điều kiện cụ thể phụ thuộc vào từng tổ chức và sản phẩm cho vay. Tuy nhiên, theo quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện cơ bản liên quan đến tư cách, mục đích sử dụng vốn, phương án sử dụng vốn và khả năng trả nợ.
1. Có đủ điều kiện về người vay
Đối với khách hàng cá nhân, quy định hiện hành có yêu cầu về độ tuổi và năng lực hành vi dân sự. Tổ chức tín dụng sẽ xem xét hồ sơ cụ thể trước khi quyết định cho vay.
2. Mục đích vay hợp pháp
Khoản vốn cần được sử dụng cho mục đích phù hợp với quy định pháp luật và thỏa thuận với bên cho vay.
Với khoản vay kinh doanh, chủ hộ nên xác định rõ vốn được dùng cho nhập hàng, bổ sung vốn lưu động, mua máy móc hay mục đích kinh doanh khác.
3. Có phương án sử dụng vốn phù hợp
Phương án sử dụng vốn giúp bên cho vay đánh giá nhu cầu vốn và khả năng tạo ra nguồn tiền để trả nợ. Quy định hiện hành cũng có trường hợp khoản vay có giá trị nhỏ không bắt buộc phải đáp ứng điều kiện về phương án sử dụng vốn theo cách thông thường.
4. Có khả năng trả nợ
Đây là yếu tố chủ hộ cần đặc biệt quan tâm. Khả năng trả nợ không chỉ phụ thuộc vào doanh thu mà còn phải tính đến giá vốn, tiền thuê mặt bằng, nhân sự, chi phí vận hành, các khoản nợ hiện tại và chi phí sinh hoạt nếu dùng chung nguồn tiền gia đình.
Hồ sơ vay vốn kinh doanh cần chuẩn bị gì?
Không có một bộ hồ sơ áp dụng cho mọi tổ chức cho vay. Tuy nhiên, chủ hộ thường nên chuẩn bị trước các nhóm thông tin sau:
Hồ sơ cá nhân: giấy tờ định danh và các giấy tờ khác theo yêu cầu của bên cho vay.
Hồ sơ hoạt động kinh doanh: giấy tờ đăng ký hộ kinh doanh hoặc tài liệu chứng minh hoạt động kinh doanh phù hợp với trường hợp cụ thể.
Thông tin về hoạt động kinh doanh: doanh thu, dòng tiền, lịch sử giao dịch, hóa đơn, sổ sách hoặc các tài liệu khác có thể được sử dụng để chứng minh tình hình kinh doanh tùy theo yêu cầu.
Hồ sơ tài sản bảo đảm: nếu sản phẩm vay yêu cầu tài sản bảo đảm, người vay cần chuẩn bị giấy tờ chứng minh quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng hợp pháp đối với tài sản.
Không nên chuẩn bị hồ sơ theo một “checklist” cố định được chia sẻ trên mạng mà chưa kiểm tra yêu cầu của đơn vị cho vay, bởi mỗi sản phẩm có thể có tiêu chí khác nhau.
Quy trình vay vốn kinh doanh từ A-Z
Bước 1: Xác định nhu cầu vốn
Tính toán số tiền thực sự cần dùng thay vì lấy hạn mức tối đa có thể vay làm mục tiêu.
Ví dụ, nếu cần 200 triệu đồng để nhập hàng và dự kiến thu hồi vốn trong 6 tháng, hãy xây dựng kế hoạch dòng tiền tương ứng thay vì vay một khoản lớn hơn chỉ để có thêm tiền dự phòng.
Bước 2: Tìm hiểu và so sánh khoản vay
Không nên chỉ nhìn vào con số lãi suất. Hãy xem xét đồng thời:
- Lãi suất và phương pháp tính lãi.
- Tổng chi phí phải trả.
- Thời hạn vay.
- Kỳ trả nợ.
- Phí liên quan nếu có.
- Điều kiện tài sản bảo đảm.
- Quy định về trả nợ trước hạn.
Bước 3: Chuẩn bị hồ sơ
Sắp xếp hồ sơ cá nhân, giấy tờ kinh doanh và tài liệu liên quan đến dòng tiền hoặc phương án sử dụng vốn.
Hồ sơ rõ ràng, thông tin thống nhất và có thể kiểm chứng sẽ giúp quá trình thẩm định thuận lợi hơn.
Bước 4: Thẩm định và phê duyệt
Bên cho vay sẽ đánh giá hồ sơ theo chính sách và tiêu chí của sản phẩm. Việc đáp ứng một số điều kiện cơ bản không đồng nghĩa với việc khoản vay chắc chắn được phê duyệt.
Bước 5: Ký thỏa thuận và giải ngân
Nếu được chấp thuận, người vay cần đọc kỹ thỏa thuận trước khi ký, đặc biệt là số tiền vay, thời hạn, lãi suất, phí, lịch trả nợ và các nghĩa vụ liên quan.
Sau khi hoàn tất các điều kiện giải ngân, khoản vay được giải ngân theo thỏa thuận.
Bước 6: Chủ động kế hoạch trả nợ
Ngay sau khi nhận vốn, chủ hộ nên theo dõi dòng tiền và dành một phần nguồn thu để phục vụ nghĩa vụ trả nợ.
Lưu ý quan trọng trước khi vay vốn kinh doanh.
1. Tính tổng chi phí trước khi ký
Lãi suất chỉ là một phần của chi phí vay. Hãy kiểm tra toàn bộ khoản tiền phải thanh toán theo thỏa thuận, bao gồm lãi và các khoản phí nếu có.
2. Tính khả năng trả nợ bằng dòng tiền thực tế
Đừng lấy toàn bộ doanh thu làm cơ sở trả nợ. Cần trừ giá vốn, chi phí vận hành và các nghĩa vụ tài chính khác để xác định số tiền thực sự còn lại.
3. Đọc kỹ hợp đồng
Đặc biệt lưu ý lãi suất, phương pháp tính lãi, kỳ hạn, lịch trả nợ, phí và các điều khoản liên quan đến việc chậm trả hoặc trả trước hạn.
4. Sử dụng vốn đúng mục đích
Theo quy định về hoạt động cho vay, khách hàng phải sử dụng vốn đúng mục đích đã cam kết và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ trả nợ theo thỏa thuận.
Giải pháp vốn kinh doanh tại Finy
Finy cung cấp các giải pháp tài chính dành cho nhiều nhóm khách hàng, trong đó có tiểu thương và hộ kinh doanh có nhu cầu bổ sung vốn phục vụ hoạt động kinh doanh.
Tùy sản phẩm và hồ sơ, Finy có thể xem xét các loại tài sản như xe máy, ô tô, máy móc hoặc thiết bị để đưa ra phương án tài chính phù hợp.
Thay vì chỉ tập trung vào việc tìm một khoản vay có hạn mức cao, chủ hộ nên xác định đúng nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và lựa chọn sản phẩm phù hợp với tình hình kinh doanh thực tế.
Finy không thu bất kỳ khoản tiền nào trước khi giải ngân
